Я прав что разница «ставки по кредитам минус ставки по вкладам» должна быть положительной?

Конечно и сама цифра не должна быть меньше государством установленной инфляции. Было это порядка 11%. При допустимой инфляции 9%

Конечно, данная разница как раз и формирует валовой доход банка.