Проблемы кредитования

Основная проблема - свойственна любому кризису: банки не могут определить стоимость и ликвидность залогов, а потому что и сами рынки не могут определить что и сколько сейчас стоит :). Вторая проблема - ожидание возможной паники на рынках, потому огромное количество денег просто выведено из оборота и размещено в значительно более консервативных инструментах (наличные на корреспондентских счетах, депозиты в Банке России). Количество подобным образом размещенных банками денег за последний год увеличилось в разы. Банки решают очень сложную задачку: как сделать так, чтобы выжить :), как сделать так, чтобы в случае начала паники среди вкладчиков, хватило денег эту панику остановить, как минимум. :)
В условиях ТАКОГО падения бизнесов фактически не кредитуются целые отрасли: лесоперерабатывающая, строительная и смежники, не кредитуются практически инвестиционные проекты. Точнее, представители банков могут сказать: "Что Вы, уважаемый! У нас открыты и проектное финансирование и кредитование малого и среднего бизнеса! И то, и сё! И даже ставки рыночные!" Только рыночная ставка в условиях кризиса не может быть определена. Увы. И если в современной российской экономике при этом уровне инфляции, при этом уровне потребления кредитная ставка, которую могут "потянуть" "коммерсанты" по-прежнему не превышает 16-18 годовых, предложение "дадим под 24-28" звучит кощунственно. :)

невозврат кредитов

Безграмотность как заемщиков так и работников банка. Наплевательское отношение к своим обязанностя обеих сторон. Нежелание соблюдать закон (относится к бакнкам в первую очередь).