Какой смысл в депозитах, если ставка по ним примерно равна ставке рефинансирования?

А Вы что хотите? Чтоб процент по дипозитам был выше ставки рефинансирования? Если так, то в этом случае надо задуматься о надёжности банка. Если банк выдаёт кредиты (в любом случае ставка по кредиту больше ставки рефинансирования), то получает проценты, которые потом в последствии и выплачивает вкладчикам. А зачем банкам увеличивать процент по депозитам? Ведь процент по вкладам зависит от обеспеченности банка деньгами, если у него много вкладов и привлекать их не первая необходимость, то зачем им устанавливать бешенные проценты на вклады? Вы так не считаете?

ставка рефинансирования не означает что деньги лежащие дома в буфете будут приумножаться в соответствии с ее значением

Например, минимизировать их обесценивание вследствие инфляции